Що відбувається з боргами Українців у 2026 році
Борги перед МФО у минулому році – це вже не поодинокі історії, а масовий тренд: суми ростуть, і все більше людей замість «ще одного кредиту» шукають юридичний вихід,
– ділиться адвокат по кредитам Тарас Підодвірний
Вже у 2025-му мікрокредити остаточно перетворилися на суміш «швидкої латки бюджету» та довгострокової проблеми. Загальний борг українців перед МФО перевалив за 24–25 млрд грн, що приблизно вдвічі більше, ніж на початку повномасштабної війни.
За рік сума зростає орієнтовно на чверть: середній чек трохи падає, але кількість договорів та прострочок робить свою справу. Мільйони мікрокредитів на рік означають, що «дрібні» позики на кілька тисяч часто перетворюються на велику боргову прірву.
Формула проста:
багато невеликих позик + високі відсотки + штрафи та пеня за прострочку = сума, яка зовсім не дружить із середнім доходом.
У певний момент все більше людей починають розуміти: ще один кредит проблему не вирішить, і вони починають шукати юридичні інструменти, а не нових кредиторів.
Таблиця 1. Як росте борг перед МФО (спрощено)
| Період | Орієнтовний борг перед МФО, млрд грн | Що відбувається |
|---|---|---|
| 2022 (початок війни) | ≈12 | Стартовий рівень |
| Кінець 2024 | ≈21 | Борг фактично подвоївся |
| 2025 (середина–кінець) | >24–25 | +≈25 % за рік, більше позик |
Чому «забити» на борги – найгірша ідея
У МФО все за сценарієм:
- штрафи;
- пеня;
- колектори;
- суд;
- виконавча служба;
- арешт рахунків і офіційних доходів.
Ігнор не вирішує проблему, а лише роздуває суму. На якомусь етапі цифри стають настільки абсурдними, що люди взагалі перестають щось робити – і саме тоді час включати не паніку, а законні механізми.
Важливий момент: система може працювати не тільки проти боржника, а й на нього – якщо підключити профільних юристів і користуватися передбаченими законом процедурами.
Адвокат по боргах: навіщо він реально потрібен
Адвокат по боргах / кредитах – це не «чарівник», а людина, яка структурує хаос. Його типові задачі:
- розкласти всі борги: МФО, банки, картки, розстрочки, «сірі» договори;
- перевірити законність штрафів, пені, подвійних відсотків;
- пояснити, де є реальні ризики суду й виконавців, а де кредитор просто лякає;
- зайти в переговори з МФО: зафіксувати борг, прибрати частину штрафів, домовитися про адекватний графік;
- якщо ситуація критична – готувати ґрунт для реструктуризації або банкрутства фізичної особи.
Простіше кажучи, адвокат переводить ситуацію з режиму «нас зараз з’їдять» у режим «у нас є план і дедлайни».
Але не дивлячись на всі зусилля адвоката, якщо ви вже влізли борги, для фізичних осіб по суті є лише два варіанти виходу з скрутного становища – це реструктиризація, або банкрутство. Адвокат зможе лише значно полегшити вам цей процес, вплинувши на зменшення сум відшкодувань з вашої сторони.
– пояснює адвокат Тарас Підодвірний.
Варіанти воходу із боргової ями
Реструктуризація: коли борги ще можна «перепакувати»
Реструктуризація дозволяє платити не хаотично, а за новими правилами, які ви реально тягнете. Є два основні формати:
- Позасудова. Адвокат домовляється з МФО/банком напряму: частина штрафів і пені летить у корзину, борг фіксують, графік роблять більш людським, інколи дають «канікули».
- Судова. Ви заходите в процедуру неплатоспроможності, і суд затверджує план реструктуризації з чіткими сумами, строками та мінімумом, який має залишатися вам на життя.
План може включати відстрочку, розстрочку, зміну порядку виконання зобов’язань, продаж частини майна й навіть прощення частини боргу після виконання умов. Це не «чарівна гумка», але це фінансова структура замість хаосу.
Таблиця 2. Коли реструктуризація має сенс
| Ситуація | Що дає реструктуризація |
|---|---|
| Борги великі, дохід стабільний | Менший платіж, чіткий графік |
| Борги в кількох МФО/банках | Єдиний узгоджений план |
| Багато штрафів і пені | Часткове/повне списання нарахувань |
Банкрутство фізичної особи: важкий, але чесний «reset»
Якщо борги настільки великі, що навіть із реструктуризацією ви їх не потягнете, на сцену виходить банкрутство фізособи. Це не «втеча», а законна процедура.
Якщо сильно спростити, відбувається таке:
- ви подаєте заяву до суду й підтверджуєте, що об’єктивно неплатоспроможні;
- суд відкриває справу й вводить мораторій: нові штрафи не капають, виконавчі дії зупинені;
- спочатку пробують реструктуризацію; якщо не працює – запускають погашення боргів (у тому числі за рахунок майна, але в прозорому режимі);
- після проходження процедури більшість боргів може бути списана, і ви виходите без цього «хвоста» за спиною.
Таблиця 3. Банкрутство фізосіб (2021–1 півр. 2025)
| Період | Кількість банкрутів | Зміна |
|---|---|---|
| 2021 | 496 | – |
| 2022 | 374 | – |
| 2023 | 575 | +54% |
| 2024 | 926 | +61% |
| 1 півріччя 2025 | 577 | +≈33% р/р |
Так, це довго й непросто, але для багатьох це єдиний реальний спосіб закрити десятки мікропозик і кредитів, які вже давно вийшли з-під контролю,
– зазначає Тарас Підодвірний.
Скорочений план дій для людини з боргами МФО
Якщо без прикрас, але по суті:
- Зберіть повну картину. Усі договори, виписки, СМС, листи – без «приблизно».
- Порахуйте свої реальні можливості. Чистий дохід мінус базові витрати = те, що ви зможете платити без нових звернень в фінансові установи.
- Підіть до адвоката по кредитах, а не в нову МФО. Нехай профі скаже, де вас реально можуть дотиснути, а де можна грати в контратаку.
- Спробуйте реструктуризацію. Якщо хоч якийсь дохід є – краще закріпити його планом, ніж жити від дзвінка до дзвінка.
- Якщо борг – це вже «інша планета», готуйтеся до банкрутства. Неприємно, але як є.
Минулий рік показав просту річ: заборгованість перед МФО – це не привід ховатися, це сигнал будувати юридичну стратегію. Чим раніше ви перестаєте латати дірки новими кредитами й починаєте діяти системно, тим більше шансів вибратись з фінансової ями.